ライフプランシミュレーションが豊かな未来につながる！自分で作成する方法を一から解説！

自分や家族の将来について、漠然とした不安を感じていないだろうか。

将来のために資産形成を考えていても、「いつ、いくら必要になるのか」が見えていないと、具体的な行動には移しにくい。

結婚、子育て、住宅購入、転職、親の介護、老後生活などのライフイベントは、事前に準備しておかないと資金や心構えが不足し、あとから家計に大きな負担がかかることがある。

人生の大きなイベントに備えたい人は、まず「ライフプランシミュレーション」を行うのがおすすめだ。

ライフプランを作成すると、将来発生する可能性があるライフイベントと必要資金を見える化できる。結果として、貯蓄、家計見直し、保険の見直し、資産運用などを計画的に進めやすくなる。

本記事では、ライフプランシミュレーションの方法を「必要な項目」「作成手順」「ライフイベント表・キャッシュフロー表の例」を交えて解説する。

また、ライフプラン作成後に完成度を高めるための確認ポイントも紹介する。

将来への漠然とした不安を減らしたい人は、本記事を参考にして、自分や家族に合ったライフプランを作成してみよう。

なぜライフプランシミュレーションを行うのか

まずは、将来に向けてなぜライフプランの作成が必要なのかを解説する。

ライフプランとは？

ライフプランとは、将来の夢や目標、発生しそうなライフイベントを整理し、その実現に必要なお金を計画することだ。

結婚、出産、子どもの進学、住宅購入、転職、退職、介護、老後生活など、人生には大きなお金が必要になる場面がある。

ライフプランを作成すると、「いつ」「どのようなイベントがあり」「どれくらいのお金が必要になりそうか」を時系列で整理できる。

ライフプラン作成を後回しにしていると、将来お金がどの程度必要になるかわからず、不安を感じやすくなる。

特に、結婚や子育てなど家族構成が変わるイベントを想定している場合は、必要資金を早めに把握しておきたい。

また、厚生労働省の「令和6年簡易生命表」では、平均寿命（0歳の平均余命）は男性81.09年、女性87.13年となっている。

老後期間が長くなる可能性を考えると、目先の支出だけでなく、退職後の収入や老後資金まで含めた長期的なライフプランが重要になる。

ライフプランを立てるメリット

ライフプランの作成には、以下のメリットがある。

ライフプランを立てることで得られる大きなメリットは、ライフイベントに向けた資金準備ができる点だ。

例えば子どもがいる場合は教育費、マイホームを購入したい場合は住宅購入資金や住宅ローン返済、老後を考える場合は退職後の生活費を想定する必要がある。

必要な時期と金額が見えると、「いつまでに」「いくら準備するべきか」が明確になる。

また、ライフプランを作成するには、現在の収入、支出、貯蓄、負債、保険、年金見込みなどを整理する必要がある。

そのため、ライフプラン作成は家計の見直しにもつながる。

将来必要なお金が見えると、貯蓄だけで足りるのか、固定費の見直しが必要なのか、リスクを取りすぎない範囲で資産運用を検討すべきなのかも判断しやすくなるだろう。

ライフプランを立てるタイミングは？

ライフプランシミュレーションは、基本的にできるだけ早めに行うのがおすすめだ。

20代〜30代のうちに作成しておくと、結婚、出産、住宅購入、教育費、老後資金などに向けて準備期間を長く取れる。

とはいえ、40代・50代から作り始めても遅いわけではない。

住宅ローンの返済、子どもの進学、親の介護、退職時期、退職後の生活費など、年齢を重ねたからこそ具体的に見えてくる項目もある。

ライフプランを作成・見直ししたい主なタイミングは以下のとおりだ。

ライフプランは一度作れば終わりではない。

状況が変われば、内容の確認・修正や定期的な見直しが必要となる。

まずは早めに作成し、ライフステージの変化に合わせて少しずつ完成度を高めていくとよい。

ライフプランの作成に必要な事項

ライフプランの作成には、以下のような項目を洗い出す必要がある。

それぞれどのような洗い出しが必要なのか、詳しく解説する。

自分と家族の現在状況を整理する

最初に、自分と家族の現在の状況を細かく整理しておこう。

整理しておきたい項目の例は以下のとおりだ。

ライフプランを作成する際は、自分・家族の年齢だけでなく、資産、負債、収入、生活費を把握しておく必要がある。

収入は額面ではなく、実際に生活に使える手取り収入を基準にすると、キャッシュフロー表を現実に近づけやすい。

また、現在の資産だけでなく、住宅ローン、奨学金、自動車ローンなどの負債も忘れずに確認しよう。

完成度の高いライフプランを作るためには、現在の家計状況をできるだけ正確に洗い出すことが重要だ。

大まかな人生の目標を決めておく

ライフプランを作成する前に、大まかな人生の目標を書き出しておこう。

例えば、以下のような目標が考えられる。

最初から実現可能性を厳密に考えすぎる必要はない。

まずは「どう生きたいか」「将来どうなりたいか」を描くことが大切だ。

家族がいる、または将来家庭を築きたい場合は、自分だけでなく家族の希望も聞いておくとよい。

キャリア・働き方でライフプランは大きく変わる

将来のキャリアや働き方は、ライフプランに大きく影響する。

例えば、以下の選択によって収入や支出の見通しは変わる。

会社員としてキャリアアップを目指す場合は収入の見通しを立てやすい一方、自営業やフリーランスになる場合は、収入の変動や社会保険料、税金、事業経費も考慮する必要がある。

途中で副業を始める場合は、副業収入だけでなく、必要経費や税金もキャッシュフロー表に反映したい。

ライフプランを作成する際は、現在想定しているキャリア・働き方を事前にまとめておこう。

家族構成によって必要な資金は異なる

ライフプランシミュレーションでは、自分だけでなく家族も含めて考える必要がある。

考慮したい家族の例は以下のとおりだ。

子どもがいる場合は養育費や教育費、親のサポートが必要な場合は介護費や帰省費用が発生する可能性がある。

また、夫婦の働き方、子どもの人数、親との同居の有無によって、住居費や生活費も変わる。

家族構成が変わる予定がある場合は、できるだけ早めにライフプランへ反映しておこう。

結婚前後に必要なお金も想定する

将来結婚を考えている場合は、結婚前後に必要な資金も想定したい。

リクルートの「結婚マーケット調査2025」によると、挙式と披露宴・ウエディングパーティーをともに実施した人の費用総額は平均298.6万円だった。

ただし、結婚にかかる費用は、挙式の有無、披露宴の規模、会食スタイル、フォトウェディング、新婚旅行、引っ越しなどによって大きく異なる。

また、結婚後は以下の点も考えておきたい。

結婚するかしないか、結婚後にどのような暮らしをしたいかで、必要なお金は大きく変わる。

子どもの進路についても想定しておく

子どもがいる、または将来子どもを希望している場合は、教育費についても考えておく必要がある。

教育費は、公立・私立の選択や、大学進学の有無、自宅通学か一人暮らしかによって大きく変わる。

文部科学省の「令和5年度子供の学習費調査」では、幼稚園3歳から高校3年までの15年間の学習費総額は、全て公立の場合で約614万円、全て私立の場合で約1,968.9万円となっている。

また、日本政策金融公庫の令和3年度調査をもとにした政府広報オンラインの資料では、高校入学から大学卒業までにかかる入在学費用は、子ども1人あたり平均942.5万円とされている。

教育費は、進路によって数百万円以上の差が出ることもある。

子どもに習い事やスポーツ、留学などをさせたい場合は、その費用もライフプランに反映しておこう。

住宅・車など生活する上で必要な資金も洗い出す

生活する上で大きな支出になりやすいのが、住宅と車だ。

マイホームを購入する場合は、頭金、住宅ローン返済、固定資産税、修繕費、管理費、火災保険料などを考える必要がある。

賃貸の場合は、家賃、更新料、引っ越し費用、将来の住み替え費用を見積もっておきたい。

車を所有する場合は、購入費だけでなく、自動車税、保険料、車検、駐車場代、ガソリン代、修理費、買い替え費用も発生する。

住宅と車は家計への影響が大きいため、ライフプラン上では早めに試算しておこう。

趣味や遊びに使うお金も計算しておきたい

趣味や旅行に使うお金も、ライフプランに入れておきたい。

教育費や住宅費と比べると優先度は下がるかもしれないが、趣味や旅行は人生の満足度に関わる大切な支出だ。

例えば、以下の費用を想定しておくとよい。

将来の楽しみを計画に入れておくと、単なる節約計画ではなく、自分らしい人生設計に近づけやすくなる。

ライフプランシミュレーションの作り方

次に、具体的なライフプランの作り方・手順を紹介する。

ライフプランシミュレーションは、以下の流れで進めると作成しやすい。

現在の状況を把握・整理する

まずは、自分・家族の現状を把握しよう。

ライフイベント表やキャッシュフロー表を作るには、現在の家計状況を整理する必要がある。

確認したい項目は以下のとおりだ。

支出は、固定費と変動費に分けると見直しやすい。

固定費には家賃、住宅ローン、通信費、保険料、サブスク費用などがある。変動費には食費、日用品費、レジャー費、交際費などがある。

現在の状況を正確に整理するほど、将来の見通しも現実に近づく。

将来の目標・展望を書き出す

次に、将来何をしたいか、どのようなイベントが起こりそうかを書き出していく。

この段階では、実現可能性や費用の正確さにこだわりすぎる必要はない。

まずは、以下のような内容を自由に書き出そう。

目標を書き出すことで、必要なお金の時期や金額を考えやすくなる。

ライフイベント表を作成する

現状の把握と将来の展望の書き出しが終わったら、ライフイベント表を作成する。

ライフイベント表とは、将来起こり得るライフイベントを時系列でまとめた表のことだ。

記入する項目は、年、家族の年齢、ライフイベント、必要資金の見込みなどだ。

例えば、子どもが1人いる3人家族のライフイベント表は以下のような形式になる。

	夫	妻	子ども	ライフイベント	必要資金（予測）
2026年	30	28	0	第一子誕生	50万円
2027年	31	29	1
2028年	32	30	2
2029年	33	31	3	第一子幼稚園入園	10万円
2030年	34	32	4	家族旅行	60万円
2031年	35	33	5	マイホーム購入	頭金300万円

実際にライフイベント表を作成する際は、20〜30年分を目安に作成するとよい。

子どもの教育費がかからなくなるまで、またはリタイアするまでを見通せると、将来の資金不足に気づきやすくなる。

キャッシュフロー表を作成する

ライフイベント表を作成した後は、キャッシュフロー表を作成する。

キャッシュフロー表とは、将来の収入、支出、年間収支、貯蓄残高の推移をまとめた表のことだ。

ライフイベント表で記入した家族構成、年齢、ライフイベントも反映する。

子ども1人の3人家族が貯蓄500万円からスタートした場合の例は以下のとおりだ。

項目	年	2026年	2027年	2028年
家族構成	夫	30	31	32
	妻	28	29	30
	子ども	0	1	2
ライフイベント		第一子誕生
収入	夫の手取り収入（※1）	400	404	408
	妻の手取り収入	100	100	100
	その他収入	50	50	50
	収入合計	550	554	558
支出	食費（※2）	100	102	104
	住居費	100	100	100
	その他支出	130	80	80
	支出合計	330	282	284
年間収支		220	272	274
貯蓄残高		720	992	1,266

キャッシュフロー表では、必要に応じて変動率を設定する。

例えば、収入は年1％上がる、食費や教育費は年2％上がる、資産運用は年2〜3％で増える可能性がある、などの前提を置く。

ただし、資産運用の利回りを高く設定しすぎると、現実より楽観的なシミュレーションになりやすい。

迷う場合は、収入や運用益は控えめに、支出はやや多めに見積もると、家計の安全性を確認しやすい。

作成後は確認・修正・定期的な見直しを行う

ライフプランを作成した後は、確認・修正を行う。

想定されるライフイベントや支出に抜けはないか、収入の見込みが楽観的すぎないか、貯蓄残高がマイナスになる年はないかを確認しよう。

また、ライフプランはあくまでシミュレーションであるため、定期的な見直しが必要だ。

結婚、出産、住宅購入、転職、退職、介護など大きなライフイベントが発生したときは、キャッシュフロー表も更新しよう。

ライフプラン作成後の確認ポイント

ここでは、ライフプランを作成した後に確認しておきたいポイントを紹介する。

自分が作成したライフプランの完成度が気になる人は、以下をチェックしてみよう。

設定した目標に具体性があるか

ライフプランを作成し終えた後は、設定した目標や数値が具体的か、現実的かどうかを確認したい。

例えば「老後資金を準備したい」だけでは、どのくらい準備すればよいか判断できない。

「65歳までに老後資金として1,500万円を準備したい」のように、時期と金額を入れると行動に移しやすくなる。

資産運用の成果をキャッシュフロー表に入れる場合も、「こうなってほしい」ではなく、控えめな利回りで設定したほうが現実的だ。

目標が抽象的な場合は、もう一度洗い出しを行い、時期・金額・優先順位を具体化しよう。

目標に向けて収支が順調に推移しているか

キャッシュフロー表の年間収支の推移にも注目しよう。

ライフイベントの発生で一時的に赤字になるだけであれば、貯蓄で対応できる場合もある。

しかし、赤字が何年も続く場合や、貯蓄残高がマイナスになる場合は、プランの見直しが必要だ。

確認したいポイントは以下のとおりだ。

収支が厳しい場合は、固定費を見直す、支出の優先順位を変える、収入を増やす、保険を見直す、リスク許容度に合った資産運用を検討するなどの対策が必要になる。

修正しやすい柔軟性があるか

ライフプランは、修正しやすい形で作っておくことも大切だ。

20代〜30代の比較的若いうちからライフプランを立てると、結婚、出産、転職、住宅購入などで計画が変わることは珍しくない。

例えば、60歳まで問題なく働ける前提で計画を立てていても、健康状態や家族の事情により働き方を変える必要が出る場合がある。

そのため、ライフプランは必要以上に固定しすぎず、定期的に見直すことを前提に作成しよう。

年1回、または大きなライフイベントが起きたときに見直すと、現実とのズレを修正しやすい。

ライフプランに悩んだらプロへの相談がおすすめ

「もっと具体的にライフプランを立てたい」「必要な費用を具体的に算出したい」と考える人は、お金の専門家へ相談するのも選択肢だ。

ここでは、ライフプランの主な相談先や選び方を解説する。

ライフプランの相談先

ライフプランの相談先には、以下のような種類がある。

相談先	特徴	向いている相談
保険会社・保険代理店	保険の相談や見直しに強い	生命保険、医療保険、学資保険、保障内容の確認
FP	家計、保険、教育資金、住宅ローン、年金など幅広く相談できる	家計整理、ライフプラン作成、教育費・老後資金の試算
IFA	資産運用の相談や金融商品の仲介を行える	投資信託、債券、資産配分、運用商品の相談

保険会社や保険代理店では、主に保険の相談や見直しができる。

保障内容を確認したい人や、ライフイベントに合わせて保険を見直したい人に向いている。

FP（ファイナンシャル・プランナー）は、家計、金融、税制、不動産、住宅ローン、保険、教育資金、年金制度など幅広い分野に対応するお金の専門家だ。

家計の現状整理やライフプラン表、キャッシュフロー表の作成をサポートしてもらいたい人は、FPへの相談が向いている。

IFA（独立系ファイナンシャルアドバイザー）は、資産運用の相談や金融商品の仲介を行う専門家だ。金融商品を仲介するには、金融商品仲介業者の登録外務員として登録されている必要がある。

資産運用まで具体的に相談したい場合は、IFAへの相談も選択肢になる。

アドバイザーの選び方

自分に合ったアドバイザーを選びたい人は、以下の項目を確認しよう。

特に確認したいのは、報酬体系と提案範囲だ。

無料相談の場合でも、保険や投資商品の販売手数料で収益を得ているケースがある。

その仕組み自体が悪いわけではないが、相談者は「なぜその商品を提案しているのか」「他に選択肢はあるのか」を確認しておきたい。

ライフプランは一度作って終わりではなく、長期的に見直すものだ。

そのため、相談しやすく、説明がわかりやすく、継続的にサポートしてくれる専門家を選ぶことが大切だ。

将来に備えたい人は今すぐライフプランシミュレーションを行おう！

将来発生するライフイベントに備えるためには、ライフプランを立てることが重要だ。

ライフプランシミュレーションを行うと、結婚、子育て、教育費、住宅購入、老後資金などに向けて、どの時期にどれくらいのお金が必要になりそうかを把握できる。

ライフプランを立てる際は、まず現在の状況や将来の目標を洗い出し、ライフイベント表を作成しよう。

その後、収入、支出、年間収支、貯蓄残高をまとめたキャッシュフロー表を作成すると、将来のお金の流れが見えやすくなる。

また、ライフプランは作成後の見直しも大切だ。

結婚、出産、住宅購入、転職、退職、介護などのライフイベントが発生したら、キャッシュフロー表を更新しよう。

自分だけで作るのが難しい場合や、完成度を高めたい場合は、FPやIFAなどのお金の専門家に相談するのも方法の一つだ。

本記事の内容を参考にしてライフプランを作成し、将来の不安を少しずつ具体的な行動に変えていこう。

出典

厚生労働省「令和6年簡易生命表の概況 1 主な年齢の平均余命」（公開日：2025年7月25日）
リクルートブライダル総研「結婚マーケット調査2025」（公開日：2026年1月22日）
文部科学省「令和5年度子供の学習費調査 調査結果の概要」（更新日：2026年1月16日）
政府広報オンライン「お子さんの進学・在学資金を支援！国の教育ローンをご利用ください」
日本政策金融公庫「教育費に関する調査結果」
日本FP協会「便利ツールで家計をチェック」
日本FP協会「FPとは」
厚生労働省 job tag「独立系ファイナンシャル・アドバイザー（IFA）」